মাসিক কিস্তি (EMI) ক্যালকুলেটর

EMI কী?

EMI-এর পূর্ণরূপ Equated Monthly Instalment। এটি এমন একটি নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তি, যার মাধ্যমে নির্ধারিত মেয়াদে ঋণের মূলধন ও সুদ পরিশোধ করা হয়। সাধারণ reducing-balance পদ্ধতিতে প্রতিটি মাসে বকেয়া মূলধনের ওপর সুদ হিসাব হয়। তাই সময়ের সঙ্গে কিস্তির ভেতরের সুদের অংশ কমে এবং মূলধন পরিশোধের অংশ বাড়ে।

এই ক্যালকুলেটর একটি fixed annual rate ধরে মাসিক কিস্তি হিসাব করে। ঋণের পরিমাণ, সুদের হার বা মেয়াদ পরিবর্তন করলে মাসিক কিস্তি এবং মোট সুদের পরিমাণও বদলে যায়।

মাসিক সুদের হার কীভাবে পাওয়া যায়?

যদি বার্ষিক সুদের হার R% হয়, তাহলে এই ক্যালকুলেটরে মাসিক হার ধরা হয় r = R ÷ 12 ÷ 100। যেমন, বার্ষিক সুদের হার ১০% হলে মাসিক হার হবে ১০ ÷ ১২ ÷ ১০০, অর্থাৎ প্রায় ০.০০৮৩৩।

সুদের হার ০% হলে আলাদা করে সরল হিসাব করা হয়: EMI = P ÷ n। এতে সুদ যোগ হয় না।

একটি উদাহরণ

ধরা যাক, ঋণের পরিমাণ ৫,০০,০০০ টাকা, বার্ষিক সুদের হার ১০% এবং মেয়াদ ৬০ মাস। এই ক্যালকুলেটরের standard monthly reducing-balance formula অনুযায়ী মাসিক EMI প্রায় ১০,৬২৩.৫২ টাকা। ৬০টি কিস্তিতে মোট পরিশোধ হবে প্রায় ৬,৩৭,৪১১.৩৪ টাকা এবং মোট সুদ হবে প্রায় ১,৩৭,৪১১.৩৪ টাকা।

মেয়াদ বাড়ালে কী হয়?

একই ঋণের পরিমাণ ও সুদের হার ধরে মেয়াদ বাড়ালে সাধারণত মাসিক EMI কমে। তবে ঋণ দীর্ঘ সময় চালু থাকায় মোট সুদের পরিমাণ বাড়তে পারে। তাই শুধু মাসিক কিস্তি নয়, পুরো মেয়াদে মোট কত টাকা পরিশোধ করতে হবে সেটিও দেখা গুরুত্বপূর্ণ।

উপরের তুলনাটি ৫,০০,০০০ টাকা ঋণ ও ১০% বার্ষিক সুদের একটি আনুমানিক উদাহরণ। rounding-এর কারণে সামান্য পার্থক্য হতে পারে।

Reducing balance আর flat rate এক নয়

এই ক্যালকুলেটর reducing-balance পদ্ধতি ব্যবহার করে। এখানে প্রতি মাসে বকেয়া মূলধনের ওপর সুদ হিসাব করা হয়। অন্যদিকে flat-rate পদ্ধতিতে অনেক ক্ষেত্রে পুরো মূলধনের ওপর নির্দিষ্ট হারে সুদ ধরে কিস্তি নির্ধারণ করা হয়। একই শতাংশ দেখালেও দুই পদ্ধতিতে মোট খরচ এক নয়।

কোনো ব্যাংক বা ঋণদাতা যদি flat rate, processing fee, insurance বা অন্য কোনো চার্জ আলাদাভাবে উল্লেখ করে, তাহলে সেই শর্ত এই ক্যালকুলেটরের সাধারণ EMI ফলের সঙ্গে সরাসরি তুলনা করার আগে বুঝে নেওয়া উচিত।